2019-10-16 来源:华纳网 责任编辑:Erica 人气:
核心提示:一来是身边有孩子的朋友,从孩子出生开始免不了看医生住院各种;二来有了孩子,大人的收入也变得尤为重要,一旦家庭经济支柱有什么问题,家庭很容易陷入困境。今天就和大家一同分享如何解决这类问题。
现在大家越来越认识到保险对于孩子的重要性。

它是保障我们生活的一道“安全锁”,

是我们在无法预知意外的情况下,

留给孩子的坚实后盾。

因为保险的种类、条条框框复杂繁多,

这就导致很多人上当受骗!

每天都在我们身边上演。

给孩子买保险水太深!

你还在被这些套路忽悠吗?
很多朋友在孩子还没出生的时候,就开始了研究和了解各种孩子的保险。

一来是身边有孩子的朋友,从孩子出生开始免不了看医生住院各种;二来有了孩子,大人的收入也变得尤为重要,一旦家庭经济支柱有什么问题,家庭很容易陷入困境。

而我作为一枚年轻母亲,当然不能让这个事情发生。我要从孩子出生时候就做好一切的准备。

但是上次推送了关于保险的文章后,留言和后台有很多问题,要我把儿童重疾险和成年人的各种疾病险、寿险做一个重要性的比较,说实话,我真的很难做出来一次性的对比。因为每个家庭的情况都不一样,在保险产品之外,其实最需要了解的是自己的家庭,了解家庭收入、投资和支出情况的薄弱点。
 
比如,我有位朋友是全职妈妈,他老公就曾跟她一起规划过家庭保险计划,理由是——

如今疾病年轻化已经不再是新鲜事,各种癌症、过劳死等新闻屡见不鲜,如果哪一天我万一出了什么事,你和孩子也不至于走投无路。

是啊,在自己有能力的时候,上有老下有小,给自己和家人买份安全感尤为重要。其中家庭财务情况,保险对象,保障目的都是我们在购买保险时需要考虑的重要因素。

孩子就是父母的心头肉,唯恐孩子吃不饱、穿不好,学习跟不上,还怕孩子生病……反正什么都想给孩子最好的!

今天,咱们就说说最容易掉坑的儿童保险,到底应该如何正确、划算地给孩子买保险,避开那些坑。
 
主要内容

给孩子买保险,要注意这几点

三个儿童保障方案示例,按需选择

 
给孩子买保险,要注意这几点!

1、给孩子买保险,首先考虑健康险


凡是有孩子的爸爸妈妈都知道,孩子的健康问题,最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病,就算倾家荡产,父母都会全力以赴。所以给孩子买保险,寿险考虑健康险。

至于很多家长都掉进的大坑——教育金险,就没必要考虑了。

为什么我说“教育金险”没什么用?目前,国内所有教育金保险的产品形态,都是以分红险为主,再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向,如孩子高中的学费、大学的学费,或毕业之后的创业。

一般而言,中国的分红类产品,与储蓄的收益相差无几,大概在3%上下。一份保单就数十年了啊,这么长的时间完全可以更高效地解决教育金储备的问题。

保险姓保,解决的是保障的问题,而不是用保险来解决理财、储蓄的问题。因此给孩子买保险,只要买健康险就好了,这起码已经能避开教育金险这种坑了。

具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要考虑三种:重疾险、医疗险、意外险。
 

 
2、重疾险必须买,越早越好

毫无疑问,儿童重疾险必须买,越早越好。因为发重疾,对家庭财务影响最大。

插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够、买抵。

首先,重疾险保额一定要足够。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本——50万元。

为节约成本,可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万元。可是未成年人没有针对重疾的医保报销,因此建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。

保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二,重疾保障的种类和限制。

市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险,我们只需要重点注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。

综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。

如果预算不够,50万的保额不能降,可以缩短保障期,保个二三十年来降低预算。
 

3、医疗险产品差异大,挑选需细致

儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别,同样是注意以下几点:

(1)报销范围是否无医保名录限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,否则起不到补充社保不足的作用了。

(2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年,保一年的一年期产品,如果没有保证续保,那么第二年可能就无法继续投保了。

因此购买时要注意看条款:什么时候情况下保险公司不续保,保证续保期有多长。
 
4、意外险的挑选要点

我们知道意外险一般包含3大保障责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。

但国家对未成年人的身故责任有额度的限制:0-9岁身故赔付不能超过20万,10-17岁不能超过50万。

而且我们说过,孩子没有家庭经济责任,不需要考虑ta的身故责任,所以给孩子买意外险的时候,不需要追求很高的保额。

应该重点关注意外险中的意外医疗部分:1-3万的意外医疗报销额度即可,不限医保用药范围限制,100%报销的更好,没有免赔额的更佳。
 

5、门诊险没必要买

谁都知道门诊会经常发生,孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费一两百不定。

但这种发生频率高,损失小的风险,其实是不需要买保险的。这个风险造成的影响太小,你承担得起,就应该“自留风险”,而非靠保险公司将所有风险都转移出去。

如果每次发生门诊都要理赔,光往返的快递,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。

这样一来,保险公司的运营成本太高了,只能把成本转嫁给消费者,提高保费。最后的结果是,门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。

所以小孩儿的门诊险其实没太大必要购买,除非单位购买了团体门诊险作为员工福利,那我们当然要享受了。
 
6、先规划,再看产品

很多朋友是没有科学规划思维的,一上来就问哪个产品好,就像去医院看病一上来就让医生开药一样,根本不给人问诊的机会。

保障也是这样,只有在清楚你的家庭财务状况、保障需求的情况下,才知道要如何科学地规划整个家庭的保障方案。

没有科学量化过保障需求,都不知道要买多少额度的,每年花了上万块钱,结果生病时候保额都不够用!一旦缺乏这种规划思维,就容易掉进一个个坑里。

比如一心只想着给孩子买保险,忽略了最重要的家庭支柱的保险;又比如光给孩子买保险就花了一两万,根本不够预算再去给大人配置了...这些都是不对的。

因此,建议大家都先给家庭做个整体的保障方案规划,再去给每个成员一一落实保障产品。
 
不同预算,如何搭配孩子的保障方案?

每个家庭的预算、偏好等情况都不同,有的人预算多,有的人预算少。有的人觉得给孩子买定期二三十年的就够了,有的人就是想给孩子买保障终身的。

没有一个方案是可以完美地满足到所有家庭的需求的,所以,这里以0岁男孩儿为例,给不同预算的家庭,做了3个不同的少儿保障方案,给大家参考一下。
 
1、1000元内搞定孩子的保障
 
 
这个方案适合预算有限的家庭。

这款重疾险保障充足,尤其是在少儿高发疾病方面的保障。其次性价比也很高,交20年,保30年,每年只需要五六百元。

另外搭配了一款意外险,除了20万的意外身故/伤残保额以外,还有2万元的意外医疗报销额度,0免赔额,不限社保范围,100%报销,每年保费才59元。

重疾险和意外险的搭配,让疾病和意外的风险都有了保障,每年一共才657.6元的保费支出,相信绝大部分的家庭都可以承担。

等到30年后,孩子长大了,可以再投其他的成人重疾险。

2、2000元预算,保障更充足


 
 
如果预算稍微宽松点,可以考虑给孩子更充足的保障。

重疾险可以考虑把保障期适当拉长点,保至60岁,交30年,每年1250元,基础保障非常充足,额外对癌症、心脏病这些高发的情况还可以2次赔付。

另外,在预算内还增加了一款医疗险,每年766元,有300万元的医疗报销额度,如果罹患了重疾,保额还会翻倍。不限社保,扣除1万元免赔额后,100%报销。

重疾险、医疗险、意外险,每年一共交2075元保费。仅两千元左右,就已经能给孩子比较充足的保障了。

3、保费预算充足,保障更长久、更全面


 
如果保费预算真的非常充足,而且想给孩子更长久、更充足的保障,那么可以考虑这个方案三。

重疾险选择了保终身,不仅有少儿特定疾病的充足保障,而且附加了癌症二次赔付,不分组,0岁男孩仅2605.30元就可以了。不仅保障长久,而且多重、有效。

医疗险、意外险都是一年期的短险,且不需要买多份,所以直接按照方案二那样配置就可以了。

这样一个方案,仅在3500元以内,就能给到孩子永久、全面的保障了。
 

 
当然,方案的搭配方法有很多,产品的选择也要因人而异,上面只是举个例子,为大家示范不同的预算范围可以如何构建产品组合。

但只要咱们避开文首说的几个大坑,再按照配置原则来为孩子搭配方案,那么就不会有什么大问题!

身边有太多朋友,因为孩子的保障,而掉进了一个个教育金险的坑里,每年耗费上万元,保障却没多少,回报也没多少,进退两难。

希望各位父母都能正确理性的爱孩子,给孩子真正实用、充分的保障。

跟市面上保险代理人以产品为导向不同,祝江老师的童道保险事务所是针对“家庭保障”这一块展开的咨询服务,把家庭实际的需求和风险一一量化,提供家庭成员保障责任综合评估。真正做到站在客户的角度定制出适合其家庭的规划方案,以及协助方案实施落地。现在很多实现财务自由的富有人士,已经越发重视保险的作用,愿意接受“家庭保障”方面的服务,避免在家庭保障规划途中“掉坑”。
 
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